Пришло требование погасить займ, которого Вы не брали, что делать?

На Ваше имя от микрофинансовой компании поступило Уведомление о ненадлежащем исполнении обязательств по Договору потребительского займа (далее — Договор), который Вы не оформляли и денежные средства, по которому Вы не получали? Часто вместе с таким уведомлением поступает и требование об оплате начисленных процентов и пени, величина которых, как правило, превышает сумму основного долга. Что делать?

В последнее время такой вид мошеннических действий получил широкое распространение. Разберемся по порядку.

Такая операция, как выдача займа, регулируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ (далее — ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ), который устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее — Банк России).

Существует большая вероятность того, что если Вы обратитесь в микрофинансовую компанию, от которой поступило требование, то в ответ услышите, что они стали жертвой неизвестных мошенников, пообещают Вам, что они сами обратятся в полицию, по факту мошенничества и не будут требовать от Вас возврата денежных средств по основному долгу по начисленным процентам и пени.

В данной ситуации микрофинансовая компания ничем не рискует, поскольку операция по займу, как правило, страхуется и микрофинансовая компания в любом случае получит свои деньги.

А что же делать Вам? Надо признать тот факт, что ваши персональные данные попали в руки мошенников, и в будущем Вы не застрахованы от поступления аналогичных требования от других микрофинансовых компаний.

А теперь давайте рассмотрим, а законны ли действия самой микрофинансовой компании (далее — Компания), оформившей Договор и выдавшей потребительский займ на Ваше имя, без Вашего ведома и согласия.

Зачастую требование, о ненадлежащем исполнении обязательств по Договору приходит от Компании зарегистрированной далеко, например требование приходит жителю г. Москвы от Компании зарегистрированной в Сибири или на Дальнем востоке, как правило, юридический и почтовые адреса у таких Компаний не совпадают и находятся на значительном расстоянии друг от друга, все это делается для того, что бы создать Вам дополнительные трудности, если Вы захотите отстаивать свои законные права в правоохранительных органах.

Вместе с тем, оформляя, таким образом, потребительские займы микрофинансовые организации сами нарушают требования законодательства Российской Федерации и Правил предоставления и обслуживания потребительских займов (далее — Правил), в которых в соответствии с требованиями (далее — ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ) они обязаны прописать процедуру идентификации потенциального Заемщика/Заявителя, выглядит это примерно так:

«Для получения Заемщиком/Заявителем потребительского займа Займодавец устанавливает и фиксирует сведения в целях идентификации в соответствии с Федеральный закон „О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“ от 07.08.2001 N 115-ФЗ»;

«Для подтверждения действительности контактных данных потенциального Заемщика, а также для принятия решения о предоставления займа и исполнении обязательств по Договору займа Займодавец проводит идентификацию, то есть осуществляет совокупность мероприятий по установлению в отношении потенциального Заемщика фамилии, имени, отчества, серии и номера документа, удостоверяющего документа, ИНН и подтверждению достоверности этих сведений с использованием информации из информационных подсистем, разработанных специализированными организациями в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации».

Вместе с этим микрофинансовые организации грубейшим образом нарушают п.1.1. ст.7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ: «Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны: до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.2, 1.4, 1.4-1 и 1.4-2 настоящей статьи, установив следующие сведения: в отношении физических лиц — фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения».

Что же собой представляет процедура идентификации, вот примерный перечень действий и предоставляемых документов потенциальным Заемщиком/Заявителем для получения потребительского займа и проводимая работа микрофинансовой организации, по идентификации личности Заемщика/Заявителя, прежде чем, заключить с ним Договор и выдать ему денежные средства:

• Заявление на получение займа/Заявку на получение займа — заявление на предоставление потребительского займа, форма которого размещена на Сайте Займодавца и в Мобильном приложении;
• Личный кабинет- закрытый от публичного доступа раздел Сайта, Мобильного приложения предназначенный для совершения Заемщиком/Заявителем действий на Сайте, Мобильном приложении и получении им информации о договорах потребительского займа;
• Логин — символическое обозначение, совпадающее с зарегистрированным номером Заемщика/Заявителя, используемое для идентификации потенциального Заемщика в целях предоставления ему доступа к Личному кабинету;
• Пароль — конфиденциальное символическое обозначение, созданное Заемщиком/Заявителем или представленное Заемщику/Заявителю в процессе регистрации на Сайте, в Мобильном приложении или определенное им в последствии, и используемое для идентификации Заемщика/Заявителя в целях предоставления ему доступа к Личному кабинету;
• Регистрация — процесс заполнения и направления Займодавцу заявления, в результате которого происходит предварительная идентификация Заемщика и создание его профиля;
• Средства идентификации — Логин и Пароль предназначенные для идентификации Заемщика/Заявителя в ходе использования им сервиса и необходимые для осуществления Заемщиком/Заявителем доступа в личный кабинет;
• Зарегистрированный номер — номер мобильного телефона Заемщика/Заявителя указанный и подтвержденный Заемщиком/Заявителем в процессе регистрации на Сайте, в Мобильном приложении либо в ходе последующего изменения данных Анкеты в соответствии с установленной процедурой;
• Зарегистрированный почтовый ящик — адрес электронной почты Заемщика/Заявителя указанный и подтвержденный Заемщиком/Заявителем в процессе Регистрации на Сайте, в Мобильном приложении либо в ходе последующего изменения данных Анкеты в соответствии с установленной процедурой;
• Счет — банковский счет, который открыт на имя Заемщика/Заявителя, на который Займодавец перечисляет сумму займа в соответствии с условиями договора потребительского займа;
• Аналог собственноручной подписи — информация в компьютерной системе Общества определяющая Заемщика/Заявителя (и только такого Заемщика/Заявителя), подписывающего электронные документы на Сайте, в Мобильном приложении через Личный кабинет. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п.5 ст.2 Закона № 63-ФЗ от 06.04.2011г. Об электронной подписи" с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика/Заявителя;
• Идентификатор — уникальный символический код, который автоматически формируется в случае использования Заемщиком/Заявителем предоставленного ему СМС-кода для подписания электронных документов. Идентификатор автоматически включается в электронный документ, подписываемый в Системе, и подтверждает факт подписания соответствующего документа, определенным Заемщиком/Заявителем;
• Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (Соглашение об использовании АСП) — Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, заключенное между Заемщиком/Заявителем и Займодавцем в процессе регистрации Заемщика/Заявителя на Сайте, в Мобильном приложении и определяющее порядок использования электронной подписи в ходе обмена электронными документами между Сторонами. Актуальная редакция Соглашения об использовании АСП постоянно доступна для ознакомления на Сайте, в Мобильном приложении «Займер-Робот онлайн займов»;
• СМС-код — предоставляемый Заемщику/Заявителю посредством СМС-сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символический код, который представляет собой ключ электронной подписи, в значении, придаваемом данному термину п.5 ст.2 Закона № 63-ФЗ от 06.04.2011г. Об электронной подписи" СМС-код используется Заемщиком/Заявителем для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Займодавцем;
• Учетная запись — содержащаяся на Сайте, в Мобильном приложении запись электронного реестра, которая относится в Заемщику (и только такому Заемщику) и содержит данные о нем и его действиях на Сайте, в Мобильном приложении, в том числе идентификационные данные для авторизации.

Как видно, из предполагаемого перечня, при соблюдении требований которого, со стороны микрофинансовой организации, лицу, использующему чужые персональные данные невозможно получить потребительский заем.

Оформляя с нарушением процедуры идентификации Договор, микрофинансовая организация также грубейшим образом нарушает ст.9 Федерального закона «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ:

• п.1 «Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором»;
• п.4. «В случаях, предусмотренных федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных. Равнозначным содержащему собственноручную подпись субъекта персональных данных согласию в письменной форме на бумажном носителе признается согласие в форме электронного документа, подписанного в соответствии с федеральным законом электронной подписью», без Вашего согласия обрабатывает Ваши персональные данные.

Получив такого образа «письмо счастья» никогда не надо идти на поводу микрофинансовой организации, сотрудники которой, «в связи с тем, что они сами являются потерпевшими» пообещают Вам, что сами обратятся в правоохранительные органы.

Вышеперечисленные нарушения законодательства Российской Федерации со стороны микрофинансовой организации способствуют тому, что денежные средства перечисляются неизвестному лицу, что не исключает использовании этих денежных средств в преступных целях, в том числе и для финансирования терроризма.

В этой ситуации надо письменно обращаться в:

• Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка Российской Федерации (107016, г. Москва, ул. Неглинная, 12);
• В полицию, обязательно по месту нахождения юридического и почтового адресов (выше говорилось, что они как правило, находятся на значительном расстоянии друг от друга, и в связи с чем, хотелось бы исключить соблазн у полицейского руководства переслать заявление);
• В саму микрофинансовую организацию, с требованием:

1. Провести проверку финансовой деятельности микрофинансовой организации на предмет соблюдения им законодательства Российской Федерации, в частности Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ.
2. Провести проверку в порядке ст.ст.144, 145 УПК РФ т.к. в действиях микрофинансовой организации оформившего договор потребительского займа на Ваше имя, без Вашего согласия, и перечислив по нему денежные средства не установленному лицу, усматриваются признаки преступления, предусмотренные ст. 159 УК РФ (мошенничество).
3. Удалить из базы данных микрофинансовой организации Ваши персональные данные, которые хранятся там незаконно, в нарушении Федерального закона «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-Ф и согласие на обработку, которых Вы не давали.
4. Заблокировать (удалить), из базы данных, из Сайта, из Мобильного приложения микрофинансовой организации, оформленные незаконно, от Вашего имени:

    - Заявление на получение займа/Заявку на получение займа;
    - Личный кабинет;
    - Регистрацию;
    - Аналог собственноручной подписи;
    - Идентификатор;
    - Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи;
    - Учетную запись, а также все другие данные на Ваше имя.

5. В будущем игнорировать любые онлайн заявки в микрофинансовую организацию по Вашим персональным данным.
6. В соответствии с требованиями Федерального закона от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» удалить информацию о договоре потребительского займа из Вашей кредитной истории.
7. Направить запрос в банк (на расчетный счет которого были переведены денежные средства по договору потребительского займа) на соответствие регистрационных данных владельца счета (получившего денежные средства) с Вашими данными.
8. О принятых решениях уведомить Вас по почте, в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Обязательно в качестве приложения к заявлениям отправить копию поступившего на Ваше имя Уведомления о ненадлежащем исполнении обязательств по договору потребительского займа.

В юридическом агентстве «Головин и партнеры», существуют наработанные на практике методики и грамотные юристы которые смогут помочь Вам в данной ситуации.